Co vám banky neřeknou o hypotékách a jak přežít konec fixace
Sledovat v posledních měsících zprávy o hypotékách je tak trochu jako koukat na horor. Úrokové
sazby letí nahoru a s nimi i nervozita všech, kteří mají na krku dluh na bydlení. Banky situaci
okamžitě využívají a zaplavují trh nabídkami, které slibují „záchranu před ještě vyšším růstem“.
Jenže bankovní marketing má jediný úkol – chytit vás do sítě v momentě, kdy máte strach. A právě
strach je při řešení hypotéky ten nejhorší poradce.
Rostoucí sazby znamenají jediné: pravidla hry se změnila. Pojďme se podívat na realitu, kterou vám
banky dobrovolně nepřiznají, a na to, jak reagovat, když se vám blíží konec fixace.
Co vám banky o drahých hypotékách záměrně neřeknou
1. „Zafixujte si raději vysokou sazbu na 5 nebo 10 let, jistota je jistota.“
Když sazby rostou, bankéři vás začnou tlačit do dlouhých fixací. Budou tvrdit, že vás chrání před dalším
zdražováním. V realitě ale dělají byznys pro sebe:
Snaží se vás zamknout na vrcholu cyklu za nejvyšší možný úrok.
Až sazby za dva nebo tři roky klesnou, vy budete dál platit předraženou splátku.
Z dlouhé fixace se dnes odchází složitěji a banky si umí naúčtovat poplatky za předčasné splacení.
2. „Však si hypotéku pak jednoduše zlevníte (refinancujete).“
Tohle je oblíbená věta u nových úvěrů. „Teď podepište drahý úvěr a za dva roky ho přefinancujeme na
levnější.“ Zní to krásně, ale nikdo vám neřekne to podstatné:
Nikdo nemá křišťálovou kouli. Sazby mohou zůstat nahoře klidně pět let.
Pokud mezitím klesnou ceny nemovitostí, hodnota vašeho bytu či domu bude nižší. Banka vám pak
novou hypotéku v plné výši neschválí, protože nebudete mít dostatečné zajištění.
Blíží se vám konec fixace? 3 kroky, jak nezchudnout
Pokud vám v horizontu 12 až 18 měsíců končí fixace, vaše stávající levná hypotéka (třeba kolem 2 %) se
brzy promění v realitu dnešních vysokých sazeb. Čeká vás skok v měsíční splátce o několik tisíc korun.
Jak z toho vyváznout s co nejmenší finanční ztrátou?
KROK 1: Začněte jednat rok dopředu (Nečekejte na dopis z banky)
Největší chyba, kterou můžete udělat, je čekat, až vám banka sama pošle měsíc před koncem fixace novou nabídku. V té chvíli vás mají v hrsti, protože ví, že jste pod tlakem času. Nová sazba se dá u konkurenčních bank rezervovat a „předschválit“ klidně 12 měsíců dopředu. Když sazby porostou dál, máte jistotu staré (nižší) nabídky. Když klesnou, jednoduše rezervaci zrušíte a vezmete si aktuálnější, lepší tarif.
KROK 2: Udělejte si domácí stress-test peněženky
Vezměte si do ruky kalkulačku a spočítejte si novou splátku při dnešních sazbách. Pokud vám splátka vyskočí o 5 000 Kč měsíčně, musíte ty peníze v rozpočtu najít už teď. TIP: Začněte si tu chybějící částku (např. těch 5 000 Kč) odkládat na spořicí účet už dnes. Zvyknete si na nový standard a zároveň si vytvoříte finanční polštář, kterým pak můžete při refixaci část hypotéky rovnou jednorázově splatit a tím novou splátku snížit.
KROK 3: Krátká vs. dlouhá fixace? Vsaďte na flexibilitu
V době vysokých sazeb je většinou ekonomický nesmysl vázat se bance na 7 nebo 10 let. Pokud analytici očekávají, že sazby dosahují vrcholu a výhledově začnou klesat, je rozumnější zvolit krátkou fixaci (na 1 až 3 roky). Přečkáte nejhorší období, a jakmile trh zchladne, zafixujete si levnější peníze na delší dobu.
Jak se nenechat nachytat: Pravidlo jedné schůzky
Vaše stávající banka sází na vaši lenost. Předpokládá, že podepíšete nevýhodnou novou sazbu jen proto, abyste nemuseli papírovat a přecházet jinam. Jediný způsob, jak donutit vlastní banku k ústupku, je ukázat jim papír od konkurence.
Srovnám vám kompletní trh, vytáhnu z bank nabídky, ke kterým se běžný člověk nedostane, a postarám se o to, aby konec vaší fixace nebyl finanční katastrofou, ale logickým krokem.
